Пандемията вкара 20 млн. лв. повече в касите на застрахователите.
С полица, която струва от 40 до 180 лв., може да се опази имущество на стойност от 60 000 до 300 хил. лв. от пожар, наводнение, дъжд, градушка и кражба, показа проверка на “24 часа” в офертите на застрахователните компании.
Пандемията е направила българите по-загрижени за домовете си, след като са дали 20 милиона лева повече през м.г., за да ги застраховат срещу основни рискове. Това показаха данни на финансовия регулатор, обявени наскоро.
Ръстът на ипотечните заеми също е фактор, който вдига нивото на застраховките, тъй като банките не отпускат кредит без полица. Добре е обаче хората да знаят, че
тези застраховки
са в полза на
кредитиращата
банка,
което означава, че тя ще получи обезщетението при настъпването на застрахователното събитие.
Как да изберем полица за дома си и дали е добре тя да е възможно най-евтината? Какви са рисковете при застраховането на дома?
Най-често, и при автомобилите, и при домовете, хората избират т.нар. подзастраховане, т.е. договаряне на сума, която е по-ниска от действителната цена. Това означава, че ако едно жилище е застраховано за 50 000 лв., а може да бъде продадено за 150 000 лева, ако то бъде унищожено от пожар например, собственикът
няма да може
да получи пълно
компенсиране
за нанесените вреди.
Тъй като най-често застраховката за имуществото в дома също се прави за по-ниски суми, например за най-ценното имущество, то при повреда на цялото собственикът реално ще претърпи загуба.
Този проблем може да бъде решен, ако се направи оценка на вероятността от тотално унищожение на имота и се препоръча сума, за която то да получи застрахователна защита. Важна подробност е, че ако собственикът купи по-скъпа полица, няма да получи повече от реалната стойност на загубите. Например ако същият имот, който струва 150 хил. лв., бъде надзастрахован за 200 хил., при настъпване на евентуално събитие компанията застраховател няма да изплати повече от 150 хил. лева.
При сключването на договор за защита на дома има т.нар. основни рискове, които са задължителни и допълнителни, които добавят суми към базовия пакет. Добре е всеки собственик в зависимост от местонахождението на имота си да избере най-напред рисковете, срещу които ще купи полица. За да направи това, трябва да се запознае с терминологията на компанията и с това какво разбира тя например под “риск от пожар”. Най-често в тази група се включва изгаряне на дома включително от експлозия, имплозия и сблъсък, или падане на летателни апарати или части от тях. Няма компания, която да предлага полица без това основно покритие.
Следващото по важност покритие на полиците за дома е
да се
минимизира
опасността от
разрушаването
му
от буря, градушка, проливен дъжд, натрупване на сняг и наводнение. Най-често хората търсят защита от буря и наводнение, но има райони или типове жилища, в които и натрупването на сняг или градушката причиняват сериозни щети. Застрахователите ще предложат и включване на риск от вандализъм, който те определят като злоумишлени действия на трети лица, довели до повреждане или унищожаване на имуществото. Чупене на стъкла фигурира отделно в ценоразписа на застрахователите. При това
не се прави
разлика дали
са счупени от
природно
бедствие,
например паднали клони, или от човешка ръка. Ако обаче е станала буря, а сме забравили прозорците отворени, няма да получим обезщетение.
Земетресението е риск, който повечето хора предпочитат да включат в полицата си. Добре е да се знае обаче, че при повреди на дома от земетресение като напукани стени или паднали мазилки, обезщетяването се прави след оценка на експерт. Покриват се и тотални щети,
ако домът
не е годен за
обитаване
В пълен размер се плащат и щети, причинени от късо съединение или токов удар, включително ако от него са пострадали само няколко елуреда.
Всички компании предлагат и застраховане на отговорност към трети лица. Подобната на “Гражданската отговорност” при автомобилите застраховка в случая не е задължителна, но е препоръчителна, ако наводним или причиним пожар в дома на съседите.
Трудност при застраховането на дома е покриването на рискове за движимото имущество в него. То включва домашно имущество като мебели, техника и всички останали вещи. Нито една компания
няма да покрие
рискове от
повреждането
или пълното
унищожениена документи, ръкописи, пари в брой, картини, поради факта, че никой не може да установи кои от тях са били в дома при възникване на събитието, както и да сложи цена на важни документи. Най-често имуществото се застрахова с опис и оценка от застрахователя на всички ценни неща в него.
Има и втора възможност - с лимит на отговорност, който не изисква списък на вещите. При изплащането на обезщетение обаче ще трябва да се представят фактури, касови бележки, гаранционни карти и други, за да се получи обезщетението.
За какво отказват да поемат финансова отговорност застрахователите. Първото от тях е, че няма да изплатят обезщетение за стари повреди, настъпили преди датата на полицата. Второто изключение са умишлените действия или грубата небрежност от страна на собственика или негови близки. Изключените рискове са и бунтовете, войните, размириците и въстанията. Много от компаниите имат и изискване, което гласи, че
обезщетение
не се дължи,
ако е настъпила
щета в
необитавани
и неизползвани помещения, оставени без надзор за повече от 30 последователни дни, с изключение на апартаментите в курортни комплекси.
Много хора не знаят, че може да имат повече от една полица – например за имота, и отделно за имуществото в него. Те могат да бъдат и в различни компании.
За хората, които трудно се справят с финансови казуси, компаниите предлагат пакетни полици. Те включват точно определени рискове с предварително определени застрахователни суми и с малки, най-често платени еднократно премии. Те са известни като “Застраховка срещу първи риск” и при тях застрахователната сума е обща за всички покрити рискове. По нея се изплащат обезщетения само до тази сума, независимо от реалния размер на щетата.
Застрахователни брокери пък предупреждават, че обезщетения се полагат само на собственици, но не и на наематели или роднини, които просто живеят в съответния имот. За да няма проблем с изплащането на щети, трябва задължително да се спази посоченият срок, в който да се уведоми компанията при настъпване на събитие. Ако дообзавеждате жилището с ново имущество, то може да бъде добавено към вече сключена полица.
