Експерти очакват едва към края на годината по-чувствително повишаване на доходността
Години след като банките даваха символични лихви върху депозитите, те започват да се покачват. Но това далеч не засяга всички вложители, показа проверка на “24 часа”.
Преференциални лихви от 2%, а може и повече, се дават за големи влогове и при по-дълъг престой на спестяванията. Експерти обясняват раздвижването с няколко причини.
Първата е, че по-малките банки още от края на миналата година са започнали да вдигат доходността на депозитите над средната в опит да привличат клиенти в условията на висока инфлация. Разбира се, не става дума за някакви гигантски лихви, а от порядъка на 1-2%. Те предприемат такава стъпка, за да привлекат свеж финансов ресурс от големите трезори.
Наскоро главният изпълнителен директор на ОББ Питър Рубен в интервю за “24 часа” обясни ситуацията на пазара така: “Сега сме във фазата, в която
се гледаме една друга и чакаме
В един момент някоя банка ще стигне до позицията, в която ще трябва да плаща за депозити, и тогава ние, другите банки, ще се присъединим към това състезание. Това ще вдигне маржовете”, каза той.
Втората причина за засиления интерес към по- големите влогове е, че притежателите им рядко посягат към тях, за да задоволяват текущи нужди, за разлика от малките депозитни сметки. Данните на БНБ показват, че съотношението между закритите малки депозитни сметки към големите е 200 000 към 10. По-дългият престой на парите в сметките позволява на банките да предлагат пакети с различни продукти на заможните си клиенти. А при по-дълъг срок банката има възможност да инвестира в по-дългосрочни проекти и така да гарантира по-високата доходност.
Третата причина според банкови експерти е, че повечето големи банки, а и някои от малките
затварят “кръга на парите”
със собствени пенсионни, застрахователни компании и инвестиционни фондове. По-големите депозитни сметки създават опции за оферти към притежателите им. При тях средният престой на парите в трезорите е над 10 г. към момента, но очакванията са интересът към този тип осигуряване да расте. За инвестиционните фондове дори има прагове за вложенията в тях.
Банковите депозити са гарантирани до определен размер по закон. Няма разлика в режима за гаранции, след като парите са по сметка от всякакъв вид – разплащателна, с дебитна карта, депозитна, спестовна, набирателна. Финансовият ресурс във фонда се набира от годишни вноски от всички банки, които участват в системата за гарантиране на влоговете.
Клоновете на чуждестранните банки, опериращи в България, не правят такива вноски, тъй като техните вложители са защитени от системите за гарантиране на депозитите, които действат в съответните държави.
Покрити от фонда са всички депозити на местни и чуждестранни фирми и физически лица в размер до 196 000 лева, независимо от вида на валутата.
Гаранцията важи за всеки отделен влог
на принципа “един вложител в една банка”. Това кара притежателите на по-големи сметки да разделят парите в две и повече банки, за да получат защита . Фондът вече предлага и допълнителна защита за депозити до 250 000 лв. за срок до 3 месеца, която се предоставя за влогове, възникнали в резултат от сделки с недвижими имоти за жилищни нужди, изплатени суми по повод сключване или прекратяване на брак, прекратяване на трудово или служебно правоотношение, инвалидност или смърт, застрахователни или осигурителни плащания, изплащане на обезщетения за вреди от престъпления или от отменена присъда.
Прогнозата на експертите е, че лихвите по депозитите към края на тази година може да тръгнат по-чувствително нагоре. Въпреки че БНБ повиши основния лихвен процент от нула до близо 3%, все още предложенията за влогове с лихви над 1% са рядкост.
За 2022 г. например средната доходност по депозитите над 2 години остана 0,05%, като
за съвсем краткосрочните лихвите продължават да са нулеви
За депозитите над 2 години предложенията на банките са по-високи, но средните лихви все пак остават в границите около 0,5%. Въпреки това спестяванията продължават да растат - средно с около 6 млрд. лв. на година, което гарантира евтин паричен ресурс и държи високи темповете на кредитиране.
И понеже сметките със суми от 10 000 - 20 000 лв. и от 50 000 - 200 000 лв. формират половината от привлечения ресурс на банките, прогнозите са, че се очаква и за тях скоро да се предложи по-висока доходност.
Последните данни на БНБ за лихвените нива показват, че по-бързо растат те при депозити в евро. Средните лихви по новите депозити на домакинствата, договорени в евро, се вдигнаха с 1,2 пункта до 1,22% от февруари. А месечните темпове на увеличението в средните лихви по депозитите в евро вече са 0,35 процентни пункта. Въпреки това нивото все още остава под това от декември 2022 г.
Средната годишна лихва по новите депозити на домакинствата, договорени в левове, нараства до 0,35% през февруари спрямо 0,29% през януари и едва 0,08% през втория месец на миналата 2022-а. Така новите срочни влогове в левове са били договаряни през февруари при приблизително 3,5 пъти по-ниски средни лихви спрямо новите депозити в евро.
По-чувствително е раздвижването при новите депозити за бизнеса - средната годишна лихва от 0,9% за левове и 0,8% за тези, договорени в евро. Само преди месец средните лихви са били съответно 0,47% и 0,95%, а преди година те бяха отрицателни- минус 0,32% и минус 0,01%.
