2021 е годината, в която се очаква икономиката да започне възстановяване от щетите, нанесени й от пандемията. Каква е формулата за излизане от кризата, как COVID-19 променя света на парите и навиците на потребителите? „24 часа“ стартира поредица „Визионери“, в която ще представи мениджъри в различни сфери на бизнеса. Тамаш Хак-Ковач, новият главен изпълнителен директор на Банка ДСК избра „24 часа“ за първото си интервю.
Подходът просто да оставиш парите си в банка вече не работи. Затова ще предлагаме все повече инвестиционни продукти. Имаме желание и апетит да увеличаваме темпа на кредитирането, смята Хак-Ковач
В края на миналата година оглавихте една от най-големите ни банки, г-н Хак-Ковач. Да очакваме ли битка за първото място?
Първо място по кой показател - пазарен дял, брой клиенти, обем отпуснати кредити - това са все показатели, по които Банка ДСК е на първо място. Но нашата амбиция е не само по някои, а по всички показатели да бъдем на първо място на българския пазар. Битка ли ще бъде това или не, дали ще се борим да останем на първо място и да спечелим първото място там, където не сме в момента, отговорът е да.
Какво, според вас, отличава българските банки и българските клиенти от другите?
Първата разлика е, че българските клиенти са по-лоялни към своята банка. Всъщност, от проучване на пазара става ясно, че те търсят преди всичко стабилност и по време на пандемията са станали още по-лоялни към настоящата си банка. Втората разлика е, че използват два пъти по-малко мобилно банкиране спрямо тези в Централна и Източна Европа. Това се вижда от проведено наскоро проучване, което сравнява банките в над 250 държави. Мисля, че именно в тази посока има голям потенциал за развитие. И това е така по много причини, една от които е, че мобилният телефон винаги е в ръката ти, а ако това е най-удобният начин за клиента, това е добре и за самата банка, защото му осигурява позитивно преживяване. Помислете колко пъти с мобилно приложение плащате сметката си в ресторанта или превеждате пари, това са все контакти с банката. В сравнение с извършването на операции в офис на банка, където се ходи все по-рядко. В петък вечер не си казвате «хайде да отидем до банката», в петък се ходи на кино и много рядко до банката. Аз мисля, че тази разлика е съществена и има голям потенциал за развитие. А ако разгледаме статистиката при нас в Банка ДСК, през тази година два пъти повече наши клиенти са ползвали мобилното приложение за банкиране от преди година - 89% е точното число. И третото отличие касае корпоративните клиенти, които използват кредити много по-често, сравнявайки с опита ми от Украйна и дори Унгария. Те имат по-висока задлъжнялост спрямо капитала, с това се отличават от колегите си по света.
Какви нови продукти ще предложите на клиентите си тази година?
Бих групирал новостите, които ще предложим така: На първо място, ще предложим нови възможности за отдалечено обслужване, по-добри функционалности, за да може на клиента да не му се налага да ходи в офиса. Все пак, разпространението на COVID-19 ще продължи и през тази година, колко дълго - още не е ясно, затова клиентите ни ще разполагат с възможност да правят всичко отдалечено. В този контекст, ще се стараем да усъвършенстваме мобилното банкиране. И в момента, ако сте клиент на Банка ДСК, може да станете потребител на мобилно банкиране напълно по дигитален път, само в рамките на няколко минути. През миналата година започнахме да доставяме банковите карти директно до клиента, на адреса му. Всичко това е свързано с предпазването от вируса, за да не му се налага да излиза от дома си. Такъв пример е и възможността да получи кредит без да посещава офис, от разстояние. Това е само първата група иновации, които са свързани с пандемията. Втората група новости са в резултат от лихвените проценти, които са много ниски и се очаква да останат такива. В тази връзка, ние ще подобряваме и увеличаваме инвестиционните предложения за клиента. Започнахме изграждането на мрежа от специалисти по инвестиционни продукти, които да консултират клиентите и да продават продукти, които предлагаме. Потребителите бяха свикнали да оставят парите си на депозит в банката и да получават лихва, но този подход вече не работи. Мисля, че банковият бизнес се развива на вълни и последната вълна са инвестиционните продукти. Когато работех в Германия, там да получиш кредит, дори ипотечен кредит, не е интересно - това е стандартен продукт, поискал, получил и си отишъл. А ако клиентът иска да има, или има инвестиционен портфейл и му трябва консултация за пазарите, какви нови усъвършенствани инвестиционни продукти се предлагат, това е новост. Мисля, че когато в България се внедрят тези продукти, българският банков пазар ще се интегрира с европейския. Това е много добра новост. В Банка ДСК ще се стремим да увеличим продажбите на инвестиционни продукти, печеливш вариант както за нас, така и за клиента, и в същото време да затвърдим имиджа ни на банка, предлагаща най-професионално обслужване. И третата група нови продукти са свързани със сегментирането. Тези клиенти, които биха искали да ползват повече удобства, ще могат да се възползват от новата ни услуга - пакети премиум, премиум плюс и платинум, в зависимост от възможностите. Те ще им осигурят личен банкер, кредитна карта с по-добри условия, единен достъп за бизнес и лични нужди, и много други предимста. Ако клиентът е готов да плати 25 лв. на месец, получава индивидуално обслужване от център за частно банкиране. Аз например съм такъв клиент и не плащам такси по отделни операции, по-добре е да платя 25 лв. на месец и моят частен банкер да реши всички въпроси. Ще създаваме множество сегменти, на които ще предложим различни пакети, в зависимост от това какво е важно за клиентите. И разбира се, ще продължим да кредитираме.
Как мислите, още дълго ли ще продължи царството на ниските лихви?
Краткият ми отговор е да, дълго. Не е ясно колко дълго. Трябва да се привиква към това, че това е новата нормалност. Всички бяхме свикнали с това, че лихвените проценти бяха относително високи. Трябва да приемем, че ставките могат да бъдат и отрицателни. Новото поколение не само свиква с това, но и както споменах - инвестиционните продукти са на мода.
Таксите на банките са предмет на особен интерес. Планирате ли промени в тарифната си политика?
Интересен въпрос. Трябва да е ясно, че разходите за обслужване ще бъдат все по-високи, защото заплатите растат, имотите стават все по-скъпи. Когато идваш в банков офис, плащаш какво - заплатата на този, който те обслужва, наемът на офиса, който също е скъп, а служителят физически се намира в него и те обслужва. Ако ме питате, аз мисля, че това е добра тенденция, свързана с повишаването на заплатите, затова обслужването в офис ще поскъпва. Но по отношение на цената за използане на онлайн услуги няма да се увеличава, а може би дори още ще поевтинява. Като цяло цената на банковото обслужване ще пада, заради все по-честото използване на дигитални канали.
Притеснява ли ви ръстът на кредитирането? А натрупването на лоши кредити заради пандемията и кризата?
Аз не съм г-н Радев (управителят на БНБ- б.ред), за да се притеснявам за целия банков сектор. Моите притеснения би трябвало да са свързани с Банка ДСК. Що се отнася до нашата банка, да, безпокои ме, но в друг план. Нямаме натрупване на лоши кредити. Не казвам, че няма да има, защото още не е ясно какво ще се случи с икономиката в условията на пандемията. Ние имаме желание и апетит да увеличаваме темпа на кредитирането.
Планирате ли конкретни стъпки за повишаване безопасността на банковите услуги?
Не знам какво точно имате предвид, но ще използвам възможостта да ви отговоря в два аспекта. Единият е чисто физическата безопасност. Днес тя има голямо значение и ние правим всичко нужно в нашите офиси , за да предпазим здравето на колегите и клиентите ни. Днес бях в наш офис и видях как са обособени работните места, така че да се разделят клиентите и колегите, защото се подписват много документи. Продължаваме да въвеждаме иновации, така че да предпазим и едните, и другите. Що се отнася до кибер опасността, тя в общи линии е проблем на глупостта на човека. Той сам разгласява своята информация. Вие не ме познавате, ако се приближа до вас и ви кажа дайте ми ключовете си от дома си, вие няма да ми ги дадете. Обаче, ако някой ви позвъни и ви поиска паролата за достъп, вие я давате. Даже банковите си сметки. Виждал съм изследване на руската банка и в него се казва, че най-склонни да разгласяват своите данни са мъжете на средна възраст. Така че обръщайте внимание и бъдете сигурни, че банката прави всичко необходимо да пази сигурността на клиентите.
Каква очаквате да бъде 2021 г. за икономиката и за финансовата система?
Очаквам тази година да бъде като миналата. През миналага година влязохме в криза, тази трябва плавно да стигнем предкризисния етап на икономиката.
Ако пандемията, която зарази икономиката стигне и до финансовата система, какво бихте посъветвали клиентите на банките?
Ако са клиенти на Банка ДСК, не бива да се тревожат. Ние сме най-голямата и стабилна банка.
CV
Тамаш Хак-Ковач е председател на управителния съвет и главен изпълнителен директор на Банка ДСК от ноември 2020 г. От 2000 до 2007 г. е оглавявал дъщерното дружество на Commerzbank в Унгария . От 2007 г. ръководи дъщерното дружество на Commerzbank в Москва, а от 2010 г. управлява дивизията на Commerzbank за Централна и Източна Европа (ЦИЕ). От 2012 г. той е бил председател на УС и главен изпълнителен директор на JSC OTP Bank, украинското дъщерно дружество на ОТП. Завършил е Университета по икономически науки в Будапеща, магистър по финанси и счетоводство. Учил е също в Университета на Саар, Саарбрюкен, Германия, във Виенския университет, Австрия и в Международния институт за управленско развитие, Лозана, Швейцария. От 2004 г. е сертифициран Chartered Financial Analyst®.
