Социалният министър и частните фондове 2 г. координирано пазят тишина, вместо да информират хората за дадената от финансовия министър възможност за прехвърляне към НОИ - така всеки бъдещ пенсионер може да избегне опасността парите му от държавата да бъдат намалени с 20%, а частната пенсия да не покрие тази разлика
Най-интересните неща, които удрят по джоба, обикновено се случват след избори. В понеделник социалният министър Бисер Петков и частните пенсионни фондове представиха законови текстове, които да регламентират плащането на т.нар. втори пенсии.
И след като вече и социалният министър призна, че много от хората с две пенсии реално ще получават по-малко, отколкото, ако са с една, то можем да признаем - втората пенсия официално е финансова пирамида.
На всичко отгоре, както пенсионните фондове сами признаха, те заедно с държавата координирано са пазили тишина за тази финансова пирамида.
От 2001 г. всеки роден след 31 декември 1959 г. внася част от пенсионните си осигуровки в универсалните пенсионни фондове, които са частна собственост. Това е така нареченият втори пенсионен стълб, нарича се доброволно-задължителен.
Трябваше да минат обаче близо 19 години, за да се регламентира законово фазата на изплащане. Като това се случва буквално пет минути след като първите пенсионери, които трябва да вземат две пенсии, вече са изгърмели с парите си за втората.
Става въпрос за над 200 хил. жени на възраст от 55 до 59 години, ако отчетите на частните фондове пред Комисията за финансов надзор са верни.
Отдавна има предупреждения, че втората пенсия е мит и тя само ще затвърди мизерията на бъдещите пенсионери. Преди време за това алармираха от “Подкрепа” и икономистът Любомир Христов, но тогава всички бяха срещу тях, включително и медиите.
Най-сетне признанието, че две пенсии ще са по-малко от една, направи и социалният министър Бисер Петков.
С уговорката, че това ще се случи с хората, които се надяват на две пенсии в периода до 2030 г. Което не е вярно. Като управител на Националния осигурителен институт сегашният социален министър разписва Годишен актюерски доклад на НОИ за 2016 г., в който ясно се казва, че поне до 2060 г. няма начин сборът от две пенсии да е по-голям от само една държавна пенсия. Според тогавашните сметки, ако всички хора, родени след 1959 г., се прехвърлят изцяло на осигуряване в НОИ и получават съответно една пенсия, коефициентът на заместване на дохода ще е 55%. Тоест средната пенсия ще замества 55% от размера на средната заплата към 2060 г. Ако обаче всички хора, които имат осигуряване за частна пенсия, изберат да получават две пенсии, то коефициентът на заместване ще е 42%.
След като разчетът е направен върху едно и също предвиждане за нивото на заплатата през 2060 г., то вече е ясно, че в пари две пенсии са с 12% по-малко от една пенсия. При предвиждане за средна пенсия тогава от над 2000 лв. реално двете пенсии ще са по-малки с около 350 лв. от едната пенсия.
При сегашната възраст за пенсиониране от 65 години това означава, че двете пенсии ще са по-малко от едната дори за хора, родени през 1995 г. и изминали целия 40-годишен период на осигуряване в частните фондове.
Чиста проба признание, че тази система няма да заработи никога!
Именно заради тези предупреждения финансовият министър Владислав Горанов прокара възможността за прехвърляне към НОИ. Така всеки бъдещ пенсионер може да избегне опасността пенсията му от държавата да бъде намалена с 20%, а пък частната да не успее да покрие тази разлика.
Прехвърлянето обаче може да се случи под условие - човек да го пожелае до 5 години преди да се пенсионира. Като имаше един гратисен период до края на 2018 г., когато това ограничение не важеше.
За да вземе обаче всеки информирано решение, би трябвало да може да сметне каква ще му е пенсията от НОИ, с колко ще бъде намалена, ако получава и втора пенсия, и... колко ще е размерът на втората. Реално първите две данни са налични, но и в момента никой не може да сметне на никого в какъв размер ще е втората пенсия. Независимо дали избере пожизнено изплащане, пожизнено с гарантиран период, или разсрочено. Поради простата причина, че все още реално няма формула, по която тази пенсия да бъде изчислена на база натрупаните пари в личните партиди.
Без формула има само догадки дали ще е средно 30, 40 или 43 лв. Или пък около 50 лв., каквито бяха прогнозите на бившия социален министър и шеф на НОИ Йордан Христосков.
Именно тук е голямата вина на държавата, която превърна частните пенсионни фондове в пирамиди.
И то пирамиди, в които има натрупани 12,8 млрд. лв. според оценката на активите в Комисията за финансов надзор към 30 септември 2019 г. Това е бомба, повече от три пъти по-голяма от КТБ.
Вместо да насърчи поне първите хора с частни пенсии да се прехвърлят към НОИ, дори и само заради това, че по техните партиди има натрупаните мизерни 4000 лв., държавата партнира в полза на частните фондове.
Да не се вдига шум по прехвърлянето, докато не бъде обявена законовата рамка как ще се изплащат вторите пенсии се били разбрали държавата и фондовете, призна шефката на “Доверие” Даниела Петкова. В тази тишина, продължила 2 години обаче, реално 200 хил. жени загубиха шанса да спасят парите си.
При средна партида от 4037 лв. това означава, че са изгорели около 1 млн. лв.
Да, фондовете не са класическата пирамида, при която парите изгарят напълно. Напротив, тези натрупани 4000 лв. ще бъдат платени. Но те със сигурност няма да покрият разходите по социалното бедствие “старост” в България.
Системата с трите осигурителни стълба бе наложена на България от МВФ след фалита при Жан Виденов.
Сама по себе си, тя не е лош вариант - всеки човек се осигурява задължително в НОИ и частен универсален фонд, който е т.нар. капиталова схема. Има и трети стълб - напълно доброволно капиталово осигуряване, който обаче в България е пренебрежимо малък, да не кажем несъществуващ.
При идеалния случай на тази схема през НОИ работещите във всеки един конкретен момент плащат солидарно пенсиите на възрастните. А те си добавят в зависимост от това колко са спестявали.
Още след приемането на тази пенсионна реформа реално започнаха извращенията с нея.
Осигурителната вноска така и не достигна планираните 7% от дохода на всеки бъдещ пенсионер. Остана си на 5%. Както и общата осигурителна тежест не стигна нужните за добре работеща система 34%, а остана на 17,8 на сто.
Защото цяла плеяда социални и финансови министри не пожелаха да се противопоставят на желанията на бизнеса. На всичкото отгоре на частните фондове бяха преотстъпени огромни средства от вноските като такси за обслужване на бъдещите пенсионери. Те прибират 0,8% от стойността на партидите като инвестиционна такса.
При 12,8 млрд. лв. стойност на партидите това прави над 100 млн. лв. отнети като такси. Допълнително от всяка нова вноска се удържат 4% входна такса. Тоест и без това мизерната вноска “бели пари за черни дни” се намалява. Като срещу тези такси се очаква фондовете да управляват парите така, че те да се увеличават и при пенсиониране реално човек да е спечелил. За целия 19-годишен период обаче средната доходност според Бисер Петков е 2%. При натрупана инфлация в периода януари 2001 към януари 2019 г. от 89,8%. Всеки може сам да сметне с колко са му увеличени парите в пенсионния фонд.
Именно тези данни правят доста странно решението на държавата в лицето на социалния министър Бисер Петков да влезе в съюз с фондовете и да не агитира хората да се прехвърлят към НОИ.
Да, такова масово прехвърляне реално ще доведе до скок в разходите на солидарния стълб. Но поне малко от малко ще намали мизерията на новите пенсионери. И ще ги измъкне от финансовата пирамида, наречена втора пенсия.
*Този текст не е основание за вземане на инвестиционно решение, а само подготовка за мизерни старини.
