Пускаме ново мобилно приложение, което дава повече възможности за плащане, ще бъде по-лесно да се открие нова сметка и ще предлага много по-интуитивно кредитиране, казва главният изпълнителен директор на Банка ДСК
- Приключи ли повишаването на лихвите, или се очакват още промени, г-н Хак-Ковач?
- Съществуват различни лихвени проценти, но за хората са важни тези по ипотечните и потребителските кредити. В България лихвените проценти остават сравнително стабилни. Те не се влияят от повишаването в еврозоната поради структурата на българската банкова система. Не очаквам да се променят драматично.
Ако теглите ипотечен или потребителски кредит, вероятно оскъпяването утре ще бъде много подобно на това от вчера. То зависи и от лихвите по депозитите в страната - ако те започнат да нарастват, ще окаже влияние, но много бавно.
- Кога клиентите могат да очакват положителни лихви по депозитите си?
- Трябва да разделите парите си на две категории. Едната е ликвидността, която държите по сметката си, защото знаете, че ще я похарчите. Тук лихвата е ниска и очаквам да се запази такава.
Важното за потребителите в тези случаи не е лихвата, а че тези пари се пазят за бъдещи покупки и има много бърз и евтин достъп до тях. Ако имате 3% лихва и искате да изтеглите парите си, но трябва да платите за тегленето им 5 лева, това няма да е добра сделка.
Ако парите са оставени за по-дълъг период от време, тогава се превръщат в спестявания. В момента банковите депозити не са най-добрите доходоносни продукти, има други инструменти.
Ако спестявате за пенсия,
тогава имате пенсионни схеми
- например доброволни и задължителни, като предлаганите от “ДСК Родина”. Те са с по-добър данъчен режим и очакваната доходност от инвестициите им е по-висока от лихвения процент на депозита.
Съществуват инвестиционни фондове – ние имаме собствена компания “ДСК Управление на активи”, чрез която ги предлагаме. Можете да закупите например и държавни облигации. В Банка ДСК предлагаме широка гама от продукти. Но не е възможно едновременно да има високи лихвени проценти и евтин незабавен достъп до парите.
Лихвите по депозитите няма да се вдигнат скоро. Клиентите трябва да използват алтернативни спестявания.
- Смятате ли, че сега е подходящ момент за нови заеми? Предприемат ли банките и други финансови институции вече по-строги мерки за отпускане на кредити?
- Не сме предприели по-строги мерки. Но трябва да се преценява добре за какво ще послужи заемът и да сте сигурни, че можете да го изплатите. Не очаквам критериите за отпускане на кредити да бъдат затегнати, защото
повечето българи имат добра работа
с непрекъснато нарастващи заплати
Може да се усеща или не, но статистически безработицата е ниска, а ръстът на заплатите е висок.
- Каква е оценката ви за перспективите на България за присъединяване към еврозоната?
- Това зависи от България. Ако има политическа воля, тогава ще има всички възможности да се присъедини към еврозоната от 1 януари 2025 г.
- Смятате ли, че бързата дигитализация е сериозно предизвикателство за банките?
- Да, това е значително предизвикателство за банките. Подобна е на бързата електрификация при производителите на автомобили, защото изисква различни умения, компетенции, начини на работа, различни системи. И точно това се опитваме да направим, въпросът е кой може да се справи по-бързо.
- Можете ли да дадете пример?
- В миналото, ако искате да извършите плащане, попълвахте заявка на хартия, отивахте в клона, искахте от служителя да приеме плащането ви, да го въведе в системата. Това е услуга, защото продавате времето на служителя, а то е ограничено. Но сега предлагаме възможност за плащане с мобилно приложение. Тогава това не е услуга само за отделния клиент - всички 2 и половина милиона клиенти в България на Банка ДСК могат да я използват.
Именно това правим. Можете да си откриете сметка и да направите плащания, да извършвате всички комунални плащания, да получите картата си и дори да вземете заем, без да ходите никъде.
Надграждаме това, като правим услугите по-лесни за използване.
Ще пуснем ново мобилно приложение в началото на следващата година. Например плащането на комунални услуги вече е налично, но новото ни приложение ще го направи по-добро и по-лесно за използване.
Една от най-успешните услуги е откриването на сметки за малкия бизнес. Можете да го направите за 15 минути изцяло онлайн.
Правим повече и в областта
на ипотечното кредитиране
Имаме платформа, наречена dskhome.bg, и всяка стъпка можете да извършите онлайн, вместо да тичате с документи по офиси. Новото ни мобилно приложение ще има повече възможности за плащане, например в чуждестранна валута. Ще бъде много по-лесно да се открие нова сметка. Ще предлага много по-интуитивно кредитиране.
- Смятате ли, че в близкото бъдеще хората ще могат да вземат ипотечен кредит изцяло по телефона си?
- Това не е далече във времето. Проблемът е, че
в момента 85% от клиентите не
желаят напълно дигитализиран ипотечен кредит
Те се нуждаят от човешко общуване. Не се доверяват на системата, искат да говорят с някого. В Банка ДСК 25% от потребителските кредити се вземат изцяло онлайн. Но има много други продукти, при които сравнително бързо се преодолява тази бариера на несигурността. Например, ако искате да закупите дялове от инвестиционни фондове, първоначално може би искате да се консултирате с някого, но след това няма нужда да го правите.
- Възможно ли е изкуственият интелект да замени хората в банковия сектор?
- Не мисля, че изкуственият интелект, какъвто го познаваме днес, има специфични приложения в банковия сектор. Ние вече го използваме и ще има все по-широко приложение.
Ще ви дам пример - ако направите трансакция с карта в интернет, изкуствен интелект преценява дали вие сте я направили, или е измама. Тук той частично замества хората. Но ще са необходими много години, за да заеме по-важна роля. В момента технологията е по-скоро допълнителна помощ, която ускорява начина, по който хората вършат своята работа.
Ако има чатбот в мобилното приложение, това може да се счита за изкуствен интелект. Когато отидете в клон, за да вземете потребителски кредит, ви даваме индивидуална оферта. Тя отново се изчислява от изкуствен интелект. Но не си представяйте, че робот ще ви обслужва занапред.
Изкуственият интелект помага на хората да си вършат работата, не ги замества. Важно е да се опитаме да създадем по-ценни или по-интересни работни места. В това отношение всяка автоматизация, която може да премахне извършването на рутинни действия от хора, подобрява качеството на работата.
- Накъде предвиждате да насочите инвестициите на Банка ДСК през следващите години?
- Инвестираме много в поддържането на банковите операции, защото те не са евтини. Една от областите, в които ще увеличим инвестициите през следващата година, е мрежата от банкомати. Типичният клиент дори не е задължително да използва мобилното банкиране толкова често, колкото банкомата.
Ние имаме най-голямата
мрежа от банкомати
Също така трябва да поддържаме клоновете си. Новото ни мобилно приложение също е голяма инвестиция, правим такива и в IT технологии, които стоят зад банковото обслужване.
- Как се справяте с предизвикателството с кадрите? Какви са правилните стратегии за привличане и задържане на служители?
- Зависи какво наричате “кадрови предизвикателства”. Дали искаме по-добри професионалисти - отговорът е “да”. Това е като с футболен отбор. Има ли българският национален отбор предизвикателства, свързани с кадрите? Не, защото те имат 11 играчи. Може ли да имат по-добри, като се имат предвид резултатите? Очевидно да.
Банка ДСК не попада в категорията на работодателите, които се оплакват от това как няма хора. Има хора, просто трябва да предлагате привлекателни работни места. Всеки иска да се гордее с работата, която върши.
Трябва да се предлага и справедливо възнаграждение. Полагаме много усилия в тази насока. Имаме минимална заплата в банката, която е почти два пъти по-висока от тази за страната. Предлагаме конкурентни условия за всяка една позиция – от касиер до анализатор на данни. Ако има недостиг на хора, може да потърсим чужденци - Банка ДСК и България вече са достатъчно привлекателни за тях. При нас работят руснаци, румънци, ако включите и мен и една колежка, имаме унгарци, имаме индиец. Виждал съм и един мексикански програмист при нас. Има позиции, които са достатъчно атрактивни в международен план. Преди пет години например това не беше така. Гордея се с това развитие. Банка ДСК се доказа като привлекателен работодател, България се превърна в атрактивно място за работа и живот.
