- Дупката в бюджета е толкова голяма, че не може да бъде запълнена, дори да ни наложат 100% данък
- Банковите такси могат да струват колкото едно кафе и да покриват всички ваши нужди, казва главният изпълнителен директор на Банка ДСК
- Г-н Хак-Ковач, вие сте в България вече доста години. Какви са вашите впечатления - знаят ли българите да управляват добре финансите си?
- Моите впечатления са, че българите в управлението на личните си финанси се справят както всички други по света. Почти всяка държава се оплаква, че нивото на финансова грамотност сред гражданите не е достатъчно. Аз не съм съгласен съвсем с това, защото хората, особено в по-млада възраст, добре се справят с управлението на средствата си. И не е вярно, че вземат например ипотеки и други финансови решения, без да го обмислят. Мисля, че в България е нещо като национална черта да казваме, че сме бедни, че нямаме достатъчно знания, не сме достатъчно информирани, но това не е вярно.
- Отново се заговори за въвеждане на данък върху свръхпечалбите на банките. БНБ и АББ изразиха становище, че тази мярка може да има негативен ефект, обяснете какъв?
- Банките имаме високи печалби, но нямаме свръхпечалби. Харченето обаче можем да го наречем свръх, защото обикновено правителствата искат да харчат доста повече, отколкото получават. Поради това е много важно да не се използва този данък за популистки цели от страна на политиците. Популизмът е нещо много опасно, защото може да намали доверието във финансовата система, а това означава да си играеш с огъня. Финансовата система в България работи добре. Всъщност проблемът е в свръххарченето, защото продължаваме да бъдем в този политически цикъл - за да харчат правителствата колкото искат, трябва да повишават приходите. Проблемът няма да се реши с данък върху банките или която и да е друга икономическа сфера, защото дупката в бюджета е няколко пъти по-голяма от цялата печалба на банките.
Не е вярно и второто твърдение, че това е данък върху банките. Това е данък, който банките ще трябва да събират и ще засегне и клиентите. Представете си, че правителството реши да вдигне данъка върху доходите от 10 на 30% - тогава всички няма да са доволни от това, че ще им се удържа повече. И какво може да направи една фирма - ще увеличи частично възнагражденията, за да може до някаква степен да компенсира. Така част от разхода ще я поеме самата компания, като намали своята печалба. И най-вероятно една част ще поемат и клиентите, които ще плащат по-висока цена.
Всяка данъчна тежест се насочва в три посоки - за сметка на акционерите, защото намалява тяхната печалба, друга е насочена върху работниците, защото се намаляват разходите за тях, и третата е върху клиентите, защото се увеличават цените. Самата банкова система е критично важна за функционирането на икономиката и бизнеса. Допълнителен данък е много вероятно да намали кредитирането, което ще окаже влияние върху икономиката.
Има много примери за специфични банкови данъци по света, например може да имаш данък върху депозитите, тегленията, плащанията. Може да обложат всичко, но накрая плаща потребителят.
- Какво трябва да се промени?
- Политиците трябва да разберат, че в България има данък върху доходите 10%, а в Германия например е 40%. Не можеш да събираш 10% и да искаш да харчиш, все едно събираш 40%. Това е въпрос, който трябва да се дискутира в обществото - колко искат да се облага с данък и колко искат да се харчи. Погрешно е да се смята, че може да се харчи без ограничения и впоследствие да се увеличават данъците.
- Ако все пак се приеме идеята за облагането на свръхпечалбите на банките, възможно ли е това да доведе до повишаване на лихвите по кредитите и намаляване на тези по депозитите?
- Наистина бих искал да подчертая, че няма свръхпечалба, има висока печалба. Всеки допълнителен данък би довел до намаляване на печалбата и увеличаване на таксите и цените - първата година може да е по-малко, втората повече, а през третата да се отрази още повече. Няма как средствата да дойдат просто отнякъде. Ако например се вземе решение да се увеличи данъкът върху доходите ви и това намали възнаграждението ви с 50%, ще поискате увеличение от вашия работодател.
- Очаквате ли след въвеждане на еврото у нас спад в цените на имотите и бихте ли посъветвали хората да продължават да инвестират в тях? Предлагат ли банките по-атрактивни инвестиционни алтернативи?
- Недвижимите имоти в България са все още най-евтините в Европа по всички критерии. Най-показателно е с колко средни заплати може да бъде купен един средностатистически апартамент в страната.
Схващането, че хората инвестират предимно в недвижими имоти, не е правилно, те просто искат да подобряват условията си на живот. В последните 5 г. българите се доближават до европейския начин на живот и стандарт - доходите се покачват. Ако имаш повече пари, искаш да имаш по-хубави дрехи, искаш да живееш в по-голям апартамент и да имаш по-хубава кола. Има и друг важен индекс - колко души живеят на определена площ и тук, в България, това е показател, който има нужда да се подобрява.
Въвеждането на еврото няма да доведе до увеличаване на цените на имотите, защото този пазар се движи от друг фактор - желанието на българите да живеят по-добре. Не е точно да говорим за инвестиции в имоти, а за спестявания. Водещо е с каква цел спестява човек - “бели пари за черни дни” или за да изпрати детето да учи в чужбина, или да купи желания имот. Ние предлагаме инвестиционни алтернативи на всеки в зависимост от целта на спестяването.
- Кога очаквате България да влезе в еврозоната?
- Банковата система е готова и очакваме датата да е 1 януари 2026 г. Промяната на валутата няма да се отрази на клиентите на Банка ДСК, въвеждането на еврото е положително за потребителите, икономиката и за цялата страна.
- Ще се увеличат ли скоро лихвите по кредити и депозити?
- Краткият отговор е не. В България лихвите по кредитите и депозитите се движат в паралел, защото са взаимнозависими. Това е добре за страната, защото предоставя стабилност в лихвите по кредитирането и е уникален фактор в България, с който трябва да се гордеем. Това е едната причина, поради която не смятам, че скоро ще има увеличение на лихви по кредити и депозити. Втората е, че характерът на депозитите тук е различен - това обичайно не са спестявания, а средства, които хората държат в своите сметки и искат да имат постоянен достъп до тях.
Ако вашата заплата е например 4 хил. лева и годишно спестявате 2 хил. лева и има 1% доходност върху сумата, това прави 20 лева. Кое е по-добре за вас - да получите тези 20 лева или да имате пълен достъп до парите си постоянно? За клиентите е важно да имат достъп до средствата си и затова в България има най-голямата мрежа от банкомати и физически клонове в цяла Европа.
- Повлияло ли е затягането от 1 октомври на критериите за ипотечни кредити от БНБ?
- Критериите на БНБ влияят върху 20% от кредитополучателите, но голяма част от тях имат начин да преодолеят тези изисквания, като например преценяват техният партньор да им бъде съдлъжник по кредита.
- Хората вече свикнаха с дигиталните портфейли и онлайн банкирането. Ще бъдат ли процесите напълно дигитализирани и води ли това до промени в таксите на банките?
- Банковите такси не са задължително високи и често са по-ниски от услуги, които решаваме да ползваме на ежедневна база. Например скоро си купих кафе, което струваше 7 лева. Замислих се, че в Банка ДСК предлагаме пакет за 5 лева на месец, който покрива всичко, което е необходимо за банковото ви обслужване, на цената на едно кафе.
Ако разгледате този пакет, ще видите, че той предлага дебитна карта с включени пет тегления от банкомат, имате възможност да пращате безплатно и бързо преводи, да плащате битовите си сметки, да получавате известия за трансакциите. На пенсионерите този пакет се предлага за 2 лева на месец.
Таксите у нас са сред най-ниските в Европа, аз например имам сметка в Германия,защото съм работил там, за която плащам 7 евро месечно, а няма никакви включени услуги. Българските банки предоставят изключително добри финансови услуги, реално имаме най-добри условия за ежедневно банкиране, най-ниски лихви по ипотечно кредитиране и много добро дигитално обслужване.
- Какви стратегически приоритети и ключови инициативи ще са основен фокус на Банка ДСК през 2025 година?
- Първият приоритет е да поддържаме високо ниво на обслужване на клиентите. Ние имаме най-голямата мрежа от банкомати и клонове и това много се цени от клиентите ни и искаме да го запазим. Предлагаме и най-ниските цени по ипотечните кредити. Вторият ни фокус е да дигитализираме всички наши услуги, но голяма част от тях и сега са достъпни дигитално, дори и ипотечното кредитиране. Предлагаме и достъп до всички операции, може да плащате в левове или в чуждестранна валута, да блокирате и отблокирате карти, да променяте лимити. Всичко, което ви е необходимо, може да стане дигитално само чрез мобилното приложение.
