С високата лихва кредитната карта може да е скъпа, но и връща пари
От т. нар. кешбек се трупат между 7,50 и 15 лeва на месец, пести се също от промоции и отстъпки в магазини
Плащането с кредитна карта може да излезе скъпо заради високите лихви, ако парите не се връщат навреме. Но умело използване носи някои бонуси и дори могат да ви върнат пари, обясняват финансисти и банкери.
Разликата между кредитната и дебитната карта е, че сумата за покупка с първата не се изтегля от наличностите в банковата сметка на картодържателя, а от отпуснатия кредитен лимит от банката или финансова компания, която я е издала. Има и карти, които са кодирани така, че не може да се надвиши определен лимит.
“Цената” на кредитната карта зависи от няколко фактора. Първият е лимитът, т.е. размерът на парите, които могат да се ползват чрез нея. Повечето имат общ, а също и таван на парите за ден, седмица или на трансакция. При някои карти се изисква и обезпечение.
Лихвеният процент е в пъти по-висок от този при останалите заеми
Размерът му, който често се движи около и над 20%, определя оскъпяването на всяка от сумите, която е използвана. Ако тя бъде върната в определения гратисен срок - тоест във времето, в което върху ползваните пари не се начислява лихва, то тогава оскъпяване няма.
За ползваните пари от кредитна карта има и минимална погасителна вноска, която зависи от използваните пари. При някои карти обаче тя е твърда сума. Ако се плаща само тя, няма наказателна лихва или допълнителни такси, но върху използваните пари се начислява лихва. Сравнение на тези погасителни вноски с потребителски заем за същата сума показва, че са по-големи.
В цената на картата трябва да се включат и таксите - за издаване, обслужване, теглене на пари в брой и плащания. Общо това са най-често 50 лева годишно и е повече от тази за дебитните карти. Има и
по-големи такси при теглене в брой от банкомат
Всеки, който има кредитна карта, е добре да знае, че нейното използване се записва в досие, а това може да повлияе на условията за отпускане на други кредити.
При повечето карти няма ограничения в брой на трансакциите, но е важно усвоената сума да бъде изплатена и така отново да се използва, т.нар. револвиране на заема. По този начин на практика през времето на валидност на картата може да бъде използван целият лимит. Плащания могат да се правят ежедневно, размерът на сумите няма значение, стига да се вмества в лимита. Има възможност да се пазарува на ПОС терминали у нас и в чужбина.
Умелото използване на кредитна карта носи и бонуси - например отстъпка от сумата на извършените плащания през терминал. Това е т.нар. кешбек. Има и варианти, при които процент от направените обороти се връщат в картата през определен интервал от време - най-често на три месеца. Някои банки превеждат натрупаните бонуси в свързана с картата разплащателна сметка и така тези пари се ползват без лихва.
Според финансови експерти кешбек се получава при програми, при които се дават точки или проценти върху стойността на покупките. Повечето банки обаче са поставили горна граница - например 1,1% от стойността на покупките, но не повече от 300 лв. на година. Съпоставка на тази сума с размера на таксите по обслужването на картата може да покаже дали операцията си струва.
Процентът на кешбек се движи между 0,5 и 1% от стойността на покупките, като в определени случаи и условия може да бъде по-висок с няколко стотни. Превърнати в пари, тези проценти в масовия случай за стандартни кредитни карти са от 7,50 до 15 лв. на месец. Отделни финтех компании, които конкурират банките, предоставят кешбек до 25% от ежедневните разходи. Те обаче важат само за определени търговски вериги, а таванът е възстановяване до 150 евро на месец.
Освен кешбек банките предлагат различни награди
срещу събрани точки. Те се получават чрез банков превод или ваучери за подаръци в зависимост от условията.
Може да се направи и застраховка, която да покрие щети при неполучаване на поръчана стока от интернет или при отказ на продавач да възстанови парите.
Някои финансови институции са договорили с търговци използването на по-дълъг гаранционен срок при покупки на стоки. Също така може да се ползват и отстъпки при пазаруване. Има банки, които предлагат гратисен период на кредитиране, по време на който и за определени покупки заетите пари не се олихвяват.
Всъщност най-голям проблем кредитните карти могат да създадат на хора, които не знаят как да управляват бюджетите си
Всяко неспазване на сроковете за погасяване например води до наказателни такси, записва се и в кредитното досие. Прекалено честото плащане с кредитната карта, без да се възстановяват пари по нея може да доближи размера на ползвания заем до максимума от одобрения лимит. Така бъдещият доход ще намалява всеки път, когато се използва кредитна карта, защото на практика се плаща с пари назаем, които още не са получени.
Затова при избора на кредитна карта е добре първо да се проучат условията - бонус програмите, кои търговци предлагат отстъпки при пазаруване. Препоръчително е картата да се използва само за плащания през ПОС терминал, за да се избегнат таксите.
Има и опция, при която банката автоматично да погасява задълженията по кредитната карта на определена дата. Това предпазва от пропускане на сроковете и начисляване на наказателни такси.