Николай Цветанов: Ако ви обещават да платят битова сметка при вземане на кредит, най-вероятно е измама
Най-често подвеждат с премълчаване на такси, заради които длъжникът накрая трябва да върне изненадващо голяма сума, казва председателят на Асоциацията за отговорно небанково кредитиране
- Защо стана така, че бързите кредити у нас имат лоша слава? Високи лихви, високи такси, особена настойчивост при събирането на просрочия или просто митология, г-н Цветанов?
- Една от причините т.нар. бързи кредити да имат лоша слава е, че се появяват кредитодатели, които не отговарят на законоустановените изисквания и те създават недоверие в един иначе общественополезен продукт.
От друга страна, агресивната маркетингова политика, която обещава кредитиране без проверка на дохода или въпреки свръхзадлъжнялост, създава очаквания, които впоследствие се оказват неизпълнени поради наличие на допълнителни условия, такси и други.
- Как хората да бъдат сигурни, че попадат на отговорен кредитодател, а не на измамник, който просто търси личните им данни, ако теглят онлайн кредит?
- Онлайн кредитирането значително повишава прозрачността на кредитния процес, защото регулаторните органи имат една точка за проверка – страницата на финансовата институция. Това е голямо улеснение в сравнение с конвенционалното кредитиране, при което компаниите имат голям брой офиси и служители, работещи със сходни практики, и ако липсват ясни вътрешни правила и процедури, възникват предпоставки за пропуски и закононарушения, включително с лични данни.
Членовете на нашата асоциация отдавна са извървели пътя на стандартизирането и кодифицирането на практиките си и са се наложили като стандарт за спазване на закона на пазара на бързи кредити.
Това обаче не е достатъчно, защото при дори един случай на порочна практика или дори повтарящо се нарушение се опетнява целият сектор.
Но да се върнем на вашия въпрос за сигурността в кредитора. Тя най-лесно се постига, като потребителят се обърне към наложени на пазара компании, които са декларирали намерение и показали способността си да съблюдават правилата.
Тези компании са едни от най-проверяваните участници на пазара на кредитирането, те са в постоянен диалог с регулаторите за преодоляване на всички спорни практики. При избора на кредитираща компания, на първо място, съветваме потребителя да се запознае детайлно с условията на предлагания му кредитен продукт, да го сравни с други продукти на пазара, за да направи информиран избор. Всеки друг подход крие риск.
- За какви измами най-често се налага да се търси решение?
- Най-честите измами са премълчаване на такси, заради които длъжникът накрая трябва да върне изненадващо голяма сума. Често има компании, които ползват т.нар. лиценз под наем. Това са компании, които не са вписани в регистъра на БНБ, а това означава, че те не са проверявани като надлежно вписаните финансови институции от регулаторите.
Риск се крие и при използването на предлагани в социалните мрежи кредитни продукти от мними доставчици на такива услуги. Същото важи и по отношение на рекламирани по спирки и стълбове кредити.
Стана и доста модерно измамници да обещават отпускането на кредит след заплащане на такса разглеждане, която се дължи предварително. А такава при легалните компании няма.
Потребителите трябва да знаят, че ако видят обещания от типа на това, че ще бъдат изчистени кредитните им досиета или ще получат като бонус плащане на сметка за ток или парно, най-вероятно става въпрос за нелоялна практика или измама.
- Какви гаранции имат компаниите, които ги отпускат, че ще бъдат върнати парите, след като “дават назаем“ и на хора, от които банките бягат?
- Политиката за даване на бързи кредити се различава от тази при банковото кредитиране съществено поради необезпечеността на кредита, но не е задължително разликата да е в завишения риск от неплащане.
Необезпечеността на кредита и нужните множество бързи проверки в различни регистри обаче се отразяват на цената и правят тези кредитни продукти по-скъпи.
Важно е да отбележим, че потребителите на тези продукти в над 90% от случаите връщат задълженията си навреме или поне това е статистиката на членовете на асоциацията.
Това са проценти, сравними с банковото кредитиране. Отделно според една статистика, поръчана и публикувана от нас, основната алтернатива на бързите кредити са банковите. Оттук можем да направим извод, че ние всъщност споделяме с банките клиенти, а те избират бързи кредити заради удобството на продукта, не по друга причина.
- Според ваше изследване парите от заема най-често се ползват за покупка на техника, здравни услуги, сватби, кръщенета и погребения. Защо хората не покрият тези потребности със стоков кредит, който най-често е без оскъпяване, или с потребителски заем, при който лихвата е по-ниска от тази на бързия?
- Не всеки търговец на техника има изградена политика за продажба на стока чрез стоков кредит. Използвайки бърз кредит, купувачът получава необходимата сума, като впоследствие има пълната свобода да я използва при който и да е търговец. Тази гъвкавост често е търсена от потребителя.
Кредитните ни продукти според споменатата статистика се отличават с бързина и удобство, а това е съществено предимство в днешния забързан живот. Например за по-малко от час потребителят може да се възползва от голяма промоция в магазин за техника, обръщайки се за кредит към компания.
- Най-често кредитите се вземат за период между половин и една година или между три и шест месеца, показва още изследването ви. Това косвен показател за нивото на доходите на немалка част от българите ли е, или по-скоро говори за неумение да се управляват личните бюджети?
- Периодът за връщане в последните няколко години значително се увеличи и потребителите се научиха постепенно да ползват различните кредитни продукти. В този смисъл той е вероятно косвен показател за доход или умение за управление на личните финанси.
- Когато някой има финансово затруднение и води преговори с кредитодателя си, какви опции му се предлагат?
- При финансово затруднение на длъжника е в интерес и на двете страни да предоговорят условията по договора, за да се избегне влошаване на финансовото положение на длъжника или да се стигне до неизпълнение на договора. В тази ситуация могат да бъдат променени например сроковете за връщане, следователно и вноската по кредита, за да бъде улеснен длъжникът.
- Какво означава днес отговорно кредитиране, нали така се нарича асоциацията ви, която споменавате на няколко пъти?
- Под отговорно кредитиране разбираме справедливото отдаване и изплащане на заемна сума при съблюдаване както на законоустановените изисквания, така и на правилата на морала и добрите нрави.
Трябва да има пълна нетолерантност към практики, които биха могли да увредят страните по договор за кредит или заем, особено по-слабата страна - потребителя.
Нашата асоциация е отговорен колективен изразител на волята за избягване на нелоялните практики, законовите нарушения и безконтролното отпускане на средства. Стремежът ни е да бъдем институционално активни в защитата на интересите на различните участници в сектора – компании и потребители, да се борим с противоречивата правна уредба, празнините в законодателството и произвола в правоприлагането.
За нас е изключително важно установяването на справедливи и прозрачни условия за кредитиране, противопоставяне на всякакви форми на насилие или налагане на тормоз над потребителите.
Активно работим с най-уязвимите групи в обществото. Редовно провеждаме обучения и други инициативи, които насърчават повишаването на грамотността сред общностите и стимулират отговорното финансово поведение на всички участници в сектора като превенция в подкрепа на законността.
За жалост, пазарът е поляризиран. Както посочи преди няколко месеца и омбудсманът, едва 5% от всички регистрирани финансови институции са обединени от Етичния кодекс на асоциацията.