Максим Колев: Промени в Кодекса ще вдигнат сумите по „Гражданска отговорност"- за смърт до 12,6 млн., за имущество до 2,5 млн.
Системата ни за задължителната застраховка вече работи нормално, дори по-висока ефективност отпреди. Очакваме доклад от доставчика с анализ на причините довели до проблемите, казва изпълнителният директор на Гаранционния фонд
Още акценти:
Планираме изплащане на обезщетения и за пострадали от терористичен акт, ако за него е използвано превозно средство
Фондът ще издава удостоверения с история на причинени щети с превозно средство, който ще бъде еднакъв за целия ЕС
Всеки застраховател ще въведе своя бонус –малус система, а целта е с увеличените премии на водачите, предизвикали събития да се мотивират изрядните
Изплатили сме 20 млн. лв. на пострадали от фалиралита на ЗК „Олимпик", предстои нов пети транш по списъци от кипърските му ликвидатори
Вече обмисляме как да покрием новите рискове- климатични събития, за електрическите коли, автономно управляваните автомобили, има много предизвикателства
Защо се срина системата за задължителните застраховки и вече работи ли, г-н Колев?
- Системата вече функционира стабилно, безпроблемно се издават полици за застраховка „Гражданска отговорност". Нямаме сигнали за каквито и да е затруднения. Проблемът възникна след планирана профилактика за подобряване на функционалността на машините и системата ЕИСОУКР, проведена през почивните дни. В неделя процесът бе завършен и получихме уверение от фирмата – изпълнител, че системата работи безпроблемно. Но в понеделник възникнаха технически затруднения, свързани с натрупването на висок брой заявки за сключване на застраховка „Гражданска отговорност" на автомобилистите и удълженото време за обработката им. Това наложи неколкократно рестартиране на системата, затруднено бе издаването на полици – за деня бяха издадени 5000 броя, при обичайно около 9000 дневно. През следващия ден бе възстановено нормалното й функциониране, като в резултат на неочаквано висок брой заявки, имаше случаи на затруднения. Въпреки това, в сряда, например, са издадени два пъти повече полици от обичайното – 18 000. Предприехме допълнителни действия по оптимизиране и стабилизиране на системата. Към момента тя работи нормално, дори по-висока ефективност отпреди. Очакваме и доклад от доставчика с анализ на причините, довели до тази ситуация.
- Готови са и очакват да бъдат приети от парламента промени в Кодекса за застраховане. Кои са най-съществените от тях?
- Всъщност, основният повод за изменението в Кодекса за застраховане е въвеждането в българското законодателство на разпоредбите на VI-та Моторна директива. Наред с измененията свързани с нея, се предлагат и ред други, които решават актуални за застрахователния сектор въпроси и адресират новата среда на правене на бизнес, като дигитализацията. Все още предстои да видим дали всички ще останат в този вид, след като законопроектът се разгледа от Народното събрание. Затова ще сe фокусирам само върху частта, която касае Гаранционния фонд и синхронизирането на нашето законодателство на европейско ниво.
Едно от най-съществените изменения е въвеждането на хармонизиран ред в държавите членки в режима за обезщетяване на увредените лица в случай на неплатежоспособност на застраховател по застраховката „Гражданска отговорност" на автомобилистите. Това ще става чрез гаранционен механизъм, в който участват обезпечителните схеми в държавите членки. Всяка държава ще трябва да определи коя местна институция ще изпълнява функцията на обезпечителна схема. За България това ще е Гаранционният фонд. По този начин се дава еднозначен отговор на въпроса кой е отговорният орган във всяка държава членка при несъстоятелност на застраховател. Нека припомня, че именно липсата на подобна обща европейска регулация и механизми беше в основата на казуса с фалиралата кипърска ЗК „Олимпик", която имаше клон в България. В условията на неяснота по подобни казуси българският Гаранционен фонд трябваше да търси решение за защита на правата на българските граждани и това отне време. Заведохме арбитражно дело срещу кипърския фонд пред арбитър назначен от Съвета на бюрата в Брюксел, което, с някои условности, беше решено в наша полза. Така стана възможно да се стартира процеса по изплащане на обезщетения през 2022г.
- Какво ще се промени при най-масовата застраховка „Гражданска отговорност" и как ще се отрази на водачите?
- Считам, че всички предстоящи промени са в полза на потребителите - в същността си те са насочени към прецизиране и разширяване на защитно поле на застраховката. Например, лимитът на отговорност по застраховката се увеличава. За неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт от 10,42 млн. лв. за всяко събитие, независимо от броя на увредените лица, сумата става около 12,63 млн. лв., което е левовата равностойност на 6,45 млн. евро. За вреди на имущество от 2,1 млн. лв. за всяко събитие, независимо от броя на увредените лица, сумата се увеличава до левовата равностойност от 1,3 млн. евро или 2,55 млн. лв. Обезщетения ще могат да бъдат изплащани от ГФ при пътен инцидент с превозни средства над 25 кг и скорост над 14к./ч. и превозни средства с максимална конструктивна скорост над 25 км/ч.
Предвижда се и промяна в начина, по който ще се формира вноската към Фонд за незастраховани МПС и Обезпечителен фонд. Има възможност да не бъде фиксирана сума, както досега, а да е на база процент от начислената застрахователна премия по полицата. Това, от една страна е по-справедлив подход, а от друга - ще гарантира финансовата стабилност на фондовете при увеличените лимити по застраховката.
Нов момент е, че Гаранционният фонд ще бъде отговорен за изплащане на обезщетения на увредените лица при извършаването на терористичен акт в България с използването на превозно средство. Като цяло промените са в интерес на обществото.
- Предвижда ли се въвеждане на прословутата система бонус-малус? Как ще работи тя?
- Други важни промени са свързани с уредбата на новия модел на „бонус – малус" системата. Те основно идват в резултат на изискването по директивата за създаване на правна рамка за издаване на удостоверения за цялата история на щетите, причинени от всеки водач и за начина, по който тази информация ще се използва от застрахователите при определяне на застрахователните премии. Предвижда се отпадането на единния модел на „бонус – малус", който така и не стартира през годините. Вместо това, всеки застраховател ще създаде свой модел. Всъщност, и досега някои от застрахователите имат свои системи, посредством които оценяват риска на клиентите си. Децентрализацията означава, че всеки застраховател ще трябва да разработи и публично оповести свои собствени „бонус-малус" правила за определяне на застрахователната премия съобразно информацията за щетимост от предходни застрахователни събития, налична при Гаранционния фонд. Разбира се, застрахователите отчитат и други фактори, свързани с индивидуалния рисков профил на преводното средство и водача. Практиката е да се вземат под внимание характеристиките на превозното средство и къде обичайно се ползва, възраст и шофьорски стаж на водача и други. Застрахователните компании ще са задължени да оповестят на своя интернет сайт общите правила и принципи за прилагането на системата бонус-малус. Така всеки клиент ще има яснота как и по какви показатели се формира неговия индивидуален рисков профил и как това се отразява на предложената му застрахователна премия. Целта на бонус-малус механизма е да се формират по-справедлива индивидуална цена за застрахованите, така че да бъдат поощрявани с отстъпки водачите, които не предизвикват застрахователни събития, за сметка на увеличаване премията на водачите, предизвикали събития. По този начин се мотивират изрядните водачи, стимулира се отговорното поведение на пътя. Това е справедлив подход и вярвам, че обществото ни го очаква.
- Гаранционният фонд ще издава удостоверения за застрахователни претенции. Какво представляват и имате ли готовност ?
- Удостоверенията ще съдържат историята на причинените вреди при използване на дадено превозно средство, независимо от застрахователя, който е издавал съответната полица. Ще се издават по образец, единен за всички държави членки, въз основа на информацията от съответния регистър на ГФ. Активно се подготвяме за този процес, всъщност, и по настоящем издаваме удостоверения за предходни застрахователни събития на МПС. Работим и в посока дигитално предоставяне на тази услуга.
- Споменахте ЗК „Олимпик", изплащат ли се обезщетения, има ли още хора, чакащи парите си ?
- Плащанията продължават от страна на Гаранционния фонд, към момента сме изплатили почти 20 млн. лв. на увредените лица. Предстои нов пети транш плащания през юли по предоставени ни списъци от ликвидаторите на ЗК „Олимпик"-в несъстоятелност в Кипър. Искрено се надявам до края на годината да получим от кипърската страна ясна информация за всички предстоящи плащания. За жалост, редът на изплащане и размерът на обезщетенията зависят от ликвидаторите на дружеството, които са назначени от кипърския съд. Несъстоятелността на дружеството също се провежда по кипърското законодателство и пред кипърския съд по несъстоятелността, т.е. извън България. Гаранционният фонд и българските държавни органи нямат механизъм, чрез който да ускорят процеса или реално да вземат отношение по даден казус. С кипърската страна продължаваме да имам спорове по конкретни въпроси и за да защитим българските интереси, започваме 2-ро арбитражно производство за спорните моменти, които те отказват да признаят.
- Има ли нови рискове, с които трябва да се справяме като общество?
- Основните, според мен, са свързани с климатичните промени водещи до необичайни стихийни събития за някои региони, както в страната, така и в световен мащаб. Например наскоро бяхме свидетели на невиждани наводнения в Дубай където климата е горещ пустинен. Подобни и други необичайни явления забелязваме и на други места по света Други рискове са свързани и с иновациите в технологичния сектор. Нека дам пример с електрическите автомобили. Независимо, че разполагат с модерни системи за сигурност, според данни на водещи презастрахователи, статистически причиняват повече застрахователни събития от конвенционалните автомобили. Това вероятно се дължи на по-голямата им мощност и по-ниски нива на шум. При тях съществува и по-висок риск от пожар заради батерията и електронните технологии внедрени в тях. Новите рискове са предизвикателства, но и създават възможности пред застрахователната индустрия за развитие на продукти и услуги. При електрическите автомобили могат да са, например, свързани със станциите за зареждане, повредата на захранващите кабели при зареждането им, рисковете със станциите за бързо зареждане на батериите им, познатата вече „удължена гаранция" на батерията, също и след извършен ремонт на автомобила. Но при тях цените на ремонтните услуги и резервните части също са по-високи и често не могат да се ползват стари или алтернативни такива. Кибер рисковете също не са за подценяване.
Най-голямото предизвикателство, за което все още няма законодателна уредба в ЕС, е по линия на автономно управляваните автомобили. Един от значимите въпроси е кой носи отговорност при настъпване на инцидент, след като при тях няма водач. Друга актуална тема е технологичната свързаност между МПС-та участници в движението на пътя, както и телематичните системи, които генерират огромна база данни - те биха могли да бъдат ползвани за превенция и оценка на риска, както и за решаване на спорни казуси при ПТП. Този въпрос също не е законодателно регулиран. Някои от най-големите световни лидери в производството на автомобили вече създадоха свои застрахователни дружества и посредством информацията с която разполагат създадоха устойчиви застрахователни бизнес модели в допълнение на основната им дейност.
- От 3 години оглавявате фонда, какво постигнахте и какво предстои?
- Започвайки своята дейност като председател през края на 2020 г., точно в разгара на пандемията, установих, че ГФ се нуждае от сериозно преструктуриране и въвеждане на нова организация на работа. До каква степен сме били успешни, погледнато от сегашна гледна точка, се вижда най-ясно през високите ни резултати от дейността за 2023 г. Над 40 % е ръстът на годишна база на инвестициите във финансови активи при двата фонда на ГФ, значително оптимизирахме дейността на фонда и на неговите разходи и отчитаме почти тройно увеличение на печалбата на годишна база. Изплатили сме обезщетения на увредените лица в размер на 18,5 млн. лв. И един любопитен факт - дори и по отношение на най-популярната ни услуга, онлайн проверка за валидност на застраховката ГО, отчитаме двукратен ръст. Броят им достига 9 670 076 през 2023 г. За мен, в основата на тези резултати е стратегическият ни подход при оптимизиране на дейностите и процесите, при технологичната модернизация и въвеждането на иновации, при изграждането на професионален екип. За нас са водещи отговорността и грижата – към нашите клиенти, към средствата, които управляваме, към членовете ни.
Как виждате българския застрахователен пазар - развива ли се и какви са перспективите?
Освен, че отчитаме динамичен ръст в премийния приход, има и позитивни сигнали по линия на пазарната структура. Забелязва се нарастване при застраховките на недвижимото имуществото. Такова има и в животозастраховането, което расте с по-бързи темпове от общото застраховане. Очакванията ми са, че позитивните тенденции да се запазят и занапред, включително и заради това, че се тръгва от ниска база и търсенето на застрахователна сигурност ще продължи да расте, докато достигне средните европейски нива. Само за сравнение - застрахователното проникване средно за Европа е 7,4%, а у нас се движи в границите от 2 до 2,4%, подобно на други държави със сходно икономическо развитие. Това е полето на нереализирания потенциал на нашия пазар. Дали ще го постигнем зависи от много фактори – от общото развитие на икономиката, от пазарните участници и институциите, от осъзнаването на смисъла и ползите от застрахователната защита, от всички нас като общество.
CV
Председател на Управителния съвет и Изпълнителен директор на Гаранционния фонд. Член на Комитета по Информационни центрове към Съвета на Бюрата (CoB) в Брюксел. Има над 20-годишен опит в застраховането- от отговорни позиции в местния клон на американската застрахователна компания AIG и Vienna Insurance Group до ГФ. Развива множество стратегически и трансформационни проекти. Има магистърски степени в областта на финансовия и административен мениджмънт и застраховането от University of Sheffield, Chartered Management Institute и СА „Димитър А. Ценов"- Свищов.