Банките не бързат да пипат лихвите
За 100% сигурност - парите на депозит, но почти няма доходност. По-голяма печалба обещават фондове, но има и риск от загуби
Вдигането на лихвите от централните банки в Европа, включително и от БНБ, поне засега не дава значително отражение върху кредити и депозити у нас.
Една от основните причини е, че от началото на този година Европейската централна банка и Федералният резерв на САЩ забавиха темпото на повишение, а вече има анализи, че през 2024 г. може да има и понижение на лихвите. Оптимизмът идва от това, че не се оправдаха мрачните сценарии за световна рецесия.
При жилищни заеми в левове например поскъпване на практика няма
- поне така сочат данните на БНБ. Средният годишен процент на разходите, който включва лихвата и всички такси, е бил 2,87, а преди година - 2,86 на сто. При потребителските заеми има по-забележимо оскъпяване от 9,04 на 10,16%.
Все още ниските лихви при ипотеките са основание и за нестихващия интерес към имоти. Но вече се наблюдават признаци на охлаждане на пазара в очакване на поскъпването на кредитите. Данните от имотния регистър показват например, че през третото и четвъртото тримесечие на 2022 г. се отчита спад на вписаните продажби.
Засега единствено държавата усеща вдигането на лихвите от централните банки. Защото в последните месеци пусна на два пъти еврооблигации и получи заем при осезаемо по-високи лихви. Последно през януари тази година бяха пуснати за 1,5 млрд. евро, по които за 10 години ще се плаща лихва от 4,78% на година.
Прогнозата на БНБ е, че тенденция към покачване на лихвените проценти по кредитите и депозитите ще се усети в края на 2023 и началото на 2024 г., след което ще се стабилизират на достигнатите нива.
Според икономиста Лъчезар Богданов лек ръст на лихвите има и при големи заеми за бизнеса. Поскъпването е с 1,75 пункта при заеми над 1 млн. евро и с 0,86 пункта по-високи по новите кредити в левове.
Причината за задържането на цената на кредитите е, че у нас те се финансират предимно с натрупаните депозити, които продължават да нарастват. Но това държи почти нулева и тяхната доходност. Депозитът е добро решение за хора, които залагат на 100% сигурност за сметка на доходността.
Но повечето прогнози сочат, че лихвите по тях ще останат около нулата поне през първата половина на тази година, а според по-консервативните и до края на годината. А доходност, която обаче не надхвърля 1,5-2%, носят тези със срок от поне 2,5 години.
За да запазят притока на свежи пари от депозити, банките
предлагат и инвестиционни продукти
Повечето от тях обявяват 8-10% годишна доходност за последните 10 г. Но има риск да се изгуби част от парите, вложени в тях.
Ограничаването на тези загуби става чрез продукти, при които част от парите се влагат на депозит, а друга - в инвестиционен фонд. Минималната сума за такова вложение е 1000 лв., а общата комбинирана доходност се повишава до 3%. Друга разновидност на продукт от този клас е т.нар. структуриран депозит, при който лихвата се състои от две части - едната е фиксиран процент, в момента около 1%, и възможност за допълнителна печалба, която е обвързана с различни индекси. Сигурността при подобен продукт е както при депозита - 100%, доходността е фиксирана, а потенциалните загуби са само на допълнителната печалба.
Финансисти посочват, че
чрез вложение във фондов може да се преследва дългосрочна печалба,
което означава средствата там да не се пипат за поне 3-5, а най-често и 10 години. Добре е да се знае също, че за целия период на инвестицията ще има възходи и спадове, т.е. печалби и загуби. По-добрият вариант е да се избере продукт в левове, особено ако имате намерение да довнасяте суми. Така ще отпаднат разходите по превалутиране.
Експерти съветват да се избират фондове, които инвестират на различни пазари, което намалява рисковете от сривове на един от тях.
В последно време расте популярността на взаимните фондове. Те представляват колективна схема за инвестиране. Срещу всяка предоставена сума се получава дял от взаимния фонд, който се управлява от професионални мениджъри. Печалбата идва от увеличаване на стойността на дяловете.
Отново в зависимост от предпочитанията и финансовото си състояние всеки може да избере да вложи във фондове, инвестиращи на паричните пазари, които са нискорискови. Друг тип фондове влагат в облигации, а трети в акции, които са най-високорисковите. Всеки от тези фондове ежедневно обявява на сайта си доходността от един дял в него и така вложителите могат да следят движението на печалбите или загубите си.
Атрактивна инвестиция за хора, които могат да си позволят по-дълъг период на замразяване на свободни пари, са застраховките “Живот” със спестовен характер. Полицата може да бъде прекратена във всеки момент, като се получава цялата договорена сума.